Innholdsfortegnelse

Hvordan håndterer norske banker krypto i praksis?

Da kryptovaluta først begynte å få oppmerksomhet, valgte norske banker å innta en skeptisk holdning. Dette skyldtes flere faktorer: krypto ble sett på som en potensiell trussel mot bankenes tradisjonelle forretningsmodeller, og det var usikkerhet rundt hvordan det skulle håndteres. Dette vet jeg godt – jeg har jobbet i store norske banker de siste ti årene.

I dag er situasjonen imidlertid annerledes, og det er flere grunner til dette.

Bruk av krypto som egenkapital

Det er nå fullt mulig å bruke egenkapital fra krypto ved boligkjøp. I praksis betyr dette at man må ta ut midlene fra kryptovaluta og overføre dem til en tradisjonell bankkonto for å få godkjent finansieringsbevis. Dette har vært en viktig utvikling for kryptoeiere som ønsker å bruke verdiene sine i tradisjonelle økonomiske systemer.

Hvorfor har bankene snudd?

Det er flere grunner til at norske banker har endret holdning til kryptovaluta, og de er velbegrunnede:

Hvitvaskingsregelverket:
Norske banker er førstelinjeforsvaret mot hvitvasking. Dette krever kontroll over transaksjoner og at midlene som brukes til egenkapital er lovlig opptjent og riktig beskattet.
Nye verktøy:
Verktøy som Kryptosekken har gjort det enklere for kryptoeiere å beregne og rapportere skatt på kryptogevinster. Dette gir bankene større trygghet for at midlene som brukes er i henhold til lover og regler.
Økt forståelse og kompetanse:
Bankene har bygget opp en bredere kunnskapsbase om kryptovaluta og bedre systemer for å overvåke transaksjoner. Dette har redusert usikkerheten rundt bruken av kryptovaluta i økonomiske sammenhenger.

Teknologisk utvikling: PSD2 og innskuddsmuligheter

Med implementeringen av PSD2-direktivet har bankene og finansinstitusjoner åpnet for integrasjon mellom sine systemer og tredjepartsleverandører. Dette har også hatt en effekt på hvordan kryptovaluta håndteres.

For eksempel kan man nå sette inn penger til kryptoplattformer som NBX ved hjelp av tjenester som Vipps eller Neonomics. De har nå også startet med Straksbetaling. Som gjør innskuddet tilgjengelig på sekundet! Neonomics er også interessant fordi det tilbyr raske og rimelige innskuddsmuligheter. Når du bruker Neonomics via NBX, logger du inn på din norske bankkonto, velger beløp, og fullfører transaksjonen direkte fra banken.

Hva tenker bankene om krypto?

For bankene handler det i stor grad om risikovurdering. De overvåker transaksjoner for å avdekke avvik fra tidligere adferdsmønstre. For eksempel:

Du gjør tre innskudd til NBX i én måned, og deretter ett innskudd til Revolut.
Neste måned gjør du ytterligere to innskudd, før du tar ut et større beløp.

Slike transaksjoner kan trigge undersøkelser fra banken, spesielt hvis de skiller seg markant fra din tidligere historikk. Dersom banken finner at dette er normal bruk og at midlene er korrekt beskattet, skjer det normalt ingen videre tiltak.

På tross av dette, behandles egenkapital fra krypto i dag på lik linje med egenkapital fra aksjer og fond. Det er også verdt å merke seg at innskudd til utenlandske nettcasinoer er ulovlig i Norge, mens innskudd til kryptoplattformer er lovlig.

Norske bankers syn på krypto

DNB

DNB anerkjenner kryptovaluta som lovlig, men tilbyr foreløpig ingen egne produkter eller tjenester innen krypto. Banken prioriterer å følge strenge krav til hvitvasking og samarbeider med Chainalysis for bedre kontroll og risikohåndtering.

DNB utforsker også hvordan digitale aktiva kan forme fremtidens finansnæring, men har uttrykt bekymring for utfordringer knyttet til sporbarhet og dokumentasjon av kryptotransaksjoner. Banken ser både potensialet og risikoene i kryptovaluta og jobber aktivt med å tilpasse seg dette landskapet. Midler fra krypto kan fint benyttes til egenkapital ved boligkjøp. Midlene må kunne spores.

Sparebanken Vest

Sparebanken Vest understreker også viktigheten av at formue og eventuell gevinst er rapportert til skattemyndighetene. Banken er opptatt av å forebygge hvitvasking og sikre at midler som settes inn på konto har en kjent og lovlig opprinnelse. Derfor krever de at kunder som har handlet med kryptovaluta, kan dokumentere hvordan pengene brukt til handelen er opptjent.

Sparebanken Vest har etablert interne rutiner for å undersøke midlenes opprinnelse og unngå hvitvasking. Sparebanken Vest understreker også viktigheten av at formue og eventuell gevinst er rapportert til skattemyndighetene. Banken er opptatt av å forebygge hvitvasking og sikre at midler som settes inn på konto har en kjent og lovlig opprinnelse. Derfor krever de at kunder som har handlet med kryptovaluta, kan dokumentere hvordan pengene brukt til handelen er opptjent. Sparebanken Vest har etablert interne rutiner for å undersøke midlenes opprinnelse og unngå hvitvasking

NORDEA

Nordea har en restriktiv holdning til kryptovaluta, med fokus på risiko og regulering. I 2018 forbød banken ansatte å handle krypto, og vant en rettssak mot en bitcoin-relatert virksomhet for å redusere hvitvaskingsrisiko.

De har Norges mest kjente Bitcoin motstander i Robert Næss som har uttrykt skepsis til krypto som investeringsobjekt, og mener det mangler fundamentale verdier. Banken analyserer fortsatt kryptovalutas rolle i økonomien, men prioriterer sikkerhet og regulering.

Sparebank 1

SpareBank 1 har en forsiktig og reguleringsfokusert tilnærming til kryptovaluta. Banken tilbyr foreløpig ikke egne produkter innenfor krypto, men tillater transaksjoner knyttet til kryptovaluta under strenge krav. Kundene må kunne dokumentere hele transaksjonskjeden, fra kjøp til innskudd på konto, og bevise at midlene brukt til handelen har en lovlig opprinnelse.

For å forebygge hvitvasking krever SpareBank 1 at transaksjonene skjer via rapporteringspliktige kryptobørser, og at formue og gevinster rapporteres til skattemyndighetene. Banken har etablert rutiner for å undersøke transaksjoner og sikre at alle midler er sporbare og i tråd med gjeldende regelverk.

De anerkjenner at krypto kan spille en rolle i økonomien fremover.

Eika

Det er mange banker i EIKA alliansen – de benytter et felles AML – anti money laundering system og de har stort sett felles rutiner og syn på risiko. Krypto er noe som de større bankene oftere er borti, og det er vanskeligere for de mindre bankene. Likevel er ikke noen av Eikabankene negative til krypto generelt. De krever dog at du viser frem transaksjonene og kan vise en pengestrøm. Rørosbanken og AAsen sparebank krever at du benytter en norsk kryptobørs. Som F.eks NBX.

RørosBanken

Ved kjøp/salg i kryptovaluta, skal transaksjonene til eller fra konto i RørosBanken kun gå gjennom en kryptoforhandler/børs med konsesjon i Norge. Dvs. dersom det skal realiseres gevinst eller tap fra kryptovaluta, må dette først føres over til en norsk kryptoveksler. Det godtas heller ikke at innbetalingene går gjennom andre betalingsformidlere. Ved handel i kryptovaluta skal kunde kunne dokumentere fullstendig handelshistorikk ved henvendelse fra banken.

Sparebanken SØR

Sparebanken Sør: «Alle innbetalinger til din konto fra utenlandske kryptovekslere vil bli avvist og returnert.» Banken krever at overføringer til kryptoveksleren opprinnelig ble gjennomført via konto i annen bank, og at kunden dokumenterer hvordan pengene som ble brukt til handelen er opptjent. Med dette inntar Sparebanken Sør en av de mest kritiske holdningene av norske banker. Vi presiserer at vi i noen tilfeller kan komme til å etterspørre ytterligere dokumentasjon utarbeidet av den aktuelle norske kryptobørsen som viser at dine transaksjoner er legitime. Utarbeidelse av en slik rapport må bestilles av deg for din egen regning. Det gjøres oppmerksom på at banken i tillegg kan komme til å kreve dokumentasjon utarbeidet av andre som tilbyr slike tjenester.

Konklusjon

Alt i alt er norske banker blitt mer positive til kryptovaluta. Gjennom økt erfaring og bedre verktøy har de fått bedre kontroll over risikoen og transaksjonene knyttet til krypto. Bankene ser nå verdien i å tilpasse seg den teknologiske utviklingen, og de undersøker selv hvordan de kan dra nytte av kryptovaluta og blockchain-teknologi.

Krypto er kommet for å bli, og bankene har begynt å akseptere dette som en del av fremtidens finansverden. Skal du sette inn midler du kan dokumentere, og benytte en norsk kryptobørs kan du bruke alle norske banker. Ønsker du å benytte Binance eller Coinbase er det ikke alle banker du kan benytte. Likevel finnes det «triks» som gjør at dette går bra, og du kan gå via Revolut. Bankene vil etterspørre spor, så de ser hvor pengene kommer fra og hvor de har «reist»